작년 5월, 첫 환급금을 받고 놀랐던 이유
작년 5월 소득세 신고를 했다. 연금저축에 월 30만 원씩 넣은 지 2년 정도 됐을 때였다. 환급금 계산서를 받고 한 10분을 멍하니 봤다. 환급액이 84만 원이었다. 내가 넣은 돈 중 일부가 세금으로 돌아온 거다. 그 순간 ‘아, 이게 세제 혜택이구나’라는 게 실감났다. 숫자로만 알던 것이 현금으로 만져지니까 다르더라.
연금저축 세제 혜택, 실제로 얼마나 되나
연금저축 가입자가 얻을 수 있는 세제 혜택은 크게 두 가지다. 첫째는 납입 시점의 세금 감면이고, 둘째는 수령 시점의 세금 우대다.
납입 단계에서는 연금저축에 넣은 금액의 일부를 소득에서 공제받는다. 2026년 기준으로 연금저축펀드와 IRP는 연 600만 원까지 공제 대상이다.
월 50만 원씩 넣는다면 연 600만 원이니 전액 공제받을 수 있다는 뜻이다. 내가 월 30만 원씩 넣었을 때는 연 360만 원이 공제됐고, 소득세율 15% 기준으로 54만 원의 세금을 줄일 수 있었다.
실제 환급은 84만 원이었으니 지역세까지 포함된 거다.
이게 중요한 이유는 매년 반복된다는 점이다. 올해도 내년도 계속 같은 공제를 받을 수 있다. 월 30만 원을 20년 동안 넣으면 총 7,200만 원을 납입하는데, 이 중 약 1,080만 원을 세금으로 아낄 수 있다는 계산이 나온다.
수령할 때 세금이 또 다르다는 걸 아세요
지난 가을에 은행원과 상담했을 때 처음 알았다. 연금저축을 받을 때는 일반 금융 소득과 다른 세율이 적용된다고 했다. 55세 이상에서 5년 이상 가입한 후 수령하면 연금소득세 3.3~약 5%가 적용된다. 같은 금액을 일반 이자나 배당로 받으면 15~22% 세금을 내야 한다는 걸 생각하면 훨씬 유리하다.
예를 들어 5억 원을 연금으로 받는다면 세금이 약 1,650만 원에서 2,750만 원 사이다. 같은 금액을 일반 소득으로 받으면 7,500만 원에서 1억 1,000만 원을 내야 한다. 차이가 어마어마하다. 이게 바로 정부가 노후 자산을 미리 모으도록 세제 혜택을 주는 이유다.
세제 혜택만 보고 가입하면 안 되는 이유
하지만 세제 혜택이 크다고 해서 무작정 가입하는 건 위험하다. 첫째, 연금저축은 55세 이전에 해지하면 세제 혜택을 받은 부분을 모두 돌려줘야 한다.
내가 받은 84만 원의 환급금도 중도 해지하면 다시 내야 한다는 뜻이다. 둘째, 수령할 때 연금 형태로만 받을 수 있다.
일시금으로 받으면 세율이 올라간다. 셋째, 가입 후 최소 5년은 지나야 세제 혜택을 제대로 받을 수 있다.
그래서 연금저축은 정말 쓰지 않을 돈으로 시작하는 게 맞다. 내 경우 월 30만 원을 정했을 때 생활비에서 빠진다고 느껴본 적이 거의 없었다. 자동이체라 신경 쓸 필요도 없었다. 2년이 지난 지금 계좌에는 720만 원이 들어 있고, 수익률은 약 3% 정도다.
세제 혜택과 수익률, 둘 다 봐야 한다
연금저축을 고를 때는 세제 혜택만큼 상품 선택도 중요하다. 펀드형과 보험형이 있는데, 펀드형이 수익률이 더 높은 경향이 있다. 같은 금액을 10년 동안 넣었을 때 펀드형은 연 4~5% 정도, 보험형은 연 2~3% 정도의 수익률을 기대할 수 있다. 20년 단위로 보면 이 차이가 상당해진다.
또한 펀드형 안에서도 선택지가 많다. 안정형, 균형형, 성장형 등 여러 옵션이 있다. 나는 균형형을 선택했는데, 주식 50%와 채권 50% 정도의 비중으로 운용된다. 나이가 더 젊다면 성장형도 고려할 수 있다. 60대가 가까워질수록 안정형으로 옮기는 게 일반적이다.
결국 연금저축은 ‘절세 + 강제 저축’ 조합
연금저축의 진짜 가치는 세제 혜택만 있는 게 아니다. 월 30만 원을 20년 동안 꾸준히 모으면 7,200만 원이 된다. 여기에 3~4% 수익률이 붙으면 9,000만 원을 넘긴다. 세제 혜택으로 아낀 1,000만 원을 더하면 1억 원을 바라볼 수 있다. 이 정도면 노후 자산으로 꽤 든든한 규모다.
세제 혜택은 단순히 ‘돈을 아끼는 것’이 아니라 ‘더 많은 돈이 일하도록 하는 것’이다. 환급받은 84만 원도 다시 연금저축에 넣었다. 그 돈도 이자를 벌고, 세제 혜택을 받는다. 이런 식으로 복리가 쌓인다. 작년 5월 환급금을 받고 느낀 게 바로 이거였다. 세금으로 빼앗기는 게 아니라 ‘정부가 나의 노후 준비를 돕는구나’라는 생각 말이다.