연금저축펀드에 ETF 담기 시작한 뒤 6개월 동안의 기록

처음 ETF를 담던 날, 손이 떨렸습니다

몇 년 전까지만 해도 저는 연금저축을 그냥 보험 형태로 들고 있었습니다. 매달 20만 원씩 자동이체로 빠져나가는데, 10년 가까이 부었는데도 해지환급금이 원금에 한참 못 미친다는 사실을 알게 된 게 2026년 가을이었습니다.

그날 저녁 식탁에서 환급금 조회 화면을 들여다보다가 멍해졌던 기억이 납니다. 보험 사업비라는 명목으로 빠져나간 돈이 생각보다 컸습니다.

그래서 2026년 11월에 증권사 연금저축펀드 계좌를 새로 텄습니다. 기존 연금저축보험은 일부만 이전하고, 새 자금부터는 ETF로 직접 굴려보기로 했습니다. 처음 매수 버튼을 누르던 날, 솔직히 손이 살짝 떨렸습니다. 예금 이자만 받아봤던 사람이 연금 계좌로 주식형 상품을 사려니 두려움이 컸습니다.

매수 직후 1주일, 빨간불 파란불에 일희일비

처음 담은 건 국내 상장된 미국 S&P500 ETF와 한국 코스피200 ETF 두 종류였습니다. 비중은 6대 4로 잡았고, 시작 금액은 300만 원이었습니다. 첫 주에는 하루에 다섯 번씩 계좌를 들여다봤습니다. 약 0% 올랐다고 좋아하고, 다음 날 약 0% 빠졌다고 한숨을 쉬는 식이었습니다.

그러다 매수 4일째 되던 날, 미국 지수가 약 1% 빠지면서 제 계좌도 같이 출렁였습니다. 그날 퇴근길 버스에서 “이거 그냥 예금이 나았나” 하는 생각이 잠깐 들었습니다.

머리로는 장기 투자라고 알고 있어도, 실시간으로 빨간 숫자를 보면 마음이 흔들립니다. 이때 깨달은 게 하나 있습니다.

연금 계좌는 매일 들여다보면 절대 안 된다는 것. 앱에서 알림을 꺼버렸습니다.

한 달 지난 시점, 세액공제라는 진짜 수익

2026년 12월 중순, 그러니까 매수 한 달쯤 됐을 때 연말정산 시뮬레이션을 돌려봤습니다. 연금저축 납입한 400만 원에 IRP 추가 납입 200만 원까지 합치면 600만 원에 대해 세액공제가 들어오는데, 제 소득구간 기준으로 약 약 16%, 그러니까 99만 원 정도가 환급 예정으로 잡혔습니다.

이 숫자를 보고 그제야 연금 계좌의 진짜 매력이 와닿았습니다. ETF 가격이 한 달 동안 약 2% 정도 올라서 평가이익은 6만 원 수준이었는데, 세액공제 환급은 99만 원이었습니다. 시장이 어떻든 일단 깔고 들어가는 수익이 있다는 점, 이게 일반 주식 계좌랑 가장 다른 부분이었습니다.

3개월째, 처음으로 손실 구간을 만났습니다

2026년 2월 초에 미국 시장이 며칠 연속 빠지면서 제 계좌도 마이너스 3% 정도까지 내려갔습니다. 평가손실 금액으로는 9만 원 남짓이었는데, 그래도 빨간 마이너스를 보니 기분이 좋지는 않았습니다.

그런데 이때 한 가지 시도를 해봤습니다. 추가 매수였습니다. 매달 정해진 30만 원씩만 넣다가, 그달은 비상금에서 50만 원을 더 넣어서 평균 단가를 낮췄습니다. 2주쯤 지나니까 시장이 회복되면서 손실 구간을 빠져나왔습니다. 물론 운이 좋았던 면도 있지만, 떨어질 때 사는 게 진짜 가능하다는 걸 작게나마 경험했습니다.

6개월 지난 지금, 달라진 것

2026년 5월 현재, 연금저축펀드 계좌의 평가수익률은 약 약 7%입니다. 금액으로는 50만 원이 조금 안 되는 수익이고, 여기에 세액공제 환급분 99만 원을 더하면 6개월 동안 실질적으로 손에 쥔 효과는 약 150만 원입니다. 같은 돈을 4% 정기예금에 넣었으면 6개월 이자가 세후 10만 원 정도였을 테니, 차이가 꽤 큽니다.

물론 시장이 반대로 움직였다면 이 글의 톤도 달라졌을 겁니다. 그래서 지금도 한 달에 한 번, 월급날 다음 날에만 계좌를 열어봅니다.

ETF 종목은 처음 정한 두 개에서 바꾸지 않았고, 매달 30만 원씩 자동매수만 걸어뒀습니다. 6개월 해보고 느낀 건, 연금 계좌에서의 주식 투자는 결국 시간이 친구라는 점입니다.

매일 보면 적, 1년 단위로 보면 동료가 되는 묘한 상품이었습니다.