은퇴 후 실제로 필요한 돈, 막연하게 생각했다가 숫자 앞에서 굳었습니다

숫자를 직접 써보기 전까지는 몰랐습니다

2026년 초, 회사 점심시간에 혼자 계산기를 두드려본 적이 있습니다. 퇴직 후 월 250만 원씩 쓴다고 가정하고, 65세부터 85세까지 20년을 살면 총 얼마가 필요한지 처음으로 계산해봤습니다.

나온 숫자는 6억 원이었습니다. 물가 상승률 연 2%를 반영하면 실질 기준으로 약 7억 4천만 원 수준까지 올라갔습니다.

머리가 멍했습니다. 막연하게 ‘연금이 있으니 어떻게 되겠지’라고 생각했던 게 그 순간 완전히 무너졌습니다.

노후준비를 이야기할 때 가장 먼저 해야 할 일은 감이 아니라 숫자로 들여다보는 것입니다. 통계청이 발표한 가계금융복지조사 기준으로 보면, 우리나라 은퇴 가구의 월평균 소득은 약 200만 원 안팎에 머물고 있습니다.

반면 은퇴 후 희망 생활비로 꼽히는 수치는 부부 기준 월 270만 원에서 300만 원 사이입니다. 이 둘 사이의 간격이 매달 70만 원에서 100만 원이라는 뜻이고, 20년이면 최소 1억 6천만 원 이상의 구멍이 생깁니다.

국민연금 하나로는 구멍을 메우기 어렵습니다

2026년 기준 국민연금 평균 수령액은 약 월 65만 원 수준입니다. 40년 가입을 꽉 채운 경우에도 월 100만 원을 넘기기 어려운 구조입니다.

부부가 각자 수령한다면 합산 130만 원 안팎이 되지만, 그래도 희망 생활비 270만 원에는 140만 원 가까이 모자랍니다. 이 부족분을 연금저축이나 IRP, 퇴직연금 등으로 채우지 않으면 자산을 직접 소진하거나 생활 수준을 낮출 수밖에 없습니다.

연금저축펀드에 매달 34만 원씩 납입하면 연간 400만 원 한도를 채울 수 있고, 세액공제율 약 16%(총급여 5,500만 원 이하 기준)를 적용하면 연말정산에서 약 66만 원을 돌려받습니다. 30년 동안 꾸준히 납입하고 연 수익률을 연 5% 수준으로 가정하면, 수령 시점 적립금은 약 2억 8천만 원에 이릅니다.

같은 금액을 일반 예금에만 넣어뒀을 때와 비교하면 약 1억 원 이상 차이가 납니다. 세액공제 혜택과 복리 효과를 무시하기 어려운 이유입니다.

퇴직연금 수익률, 생각보다 낮은 경우가 많습니다

금융감독원 통계를 보면, 확정기여형(DC형) 퇴직연금의 최근 5년 평균 수익률은 약 3% 초반대에 머물고 있습니다. 같은 기간 코스피 지수 기반 ETF의 연평균 수익률이 약 7~8%였던 것과 비교하면 상당히 낮습니다.

퇴직연금을 원리금 보장형 상품에만 넣어두는 비율이 전체의 약 80% 이상이라는 점이 이 차이를 만들어냅니다. 퇴직연금 계좌 안에서도 ETF나 펀드로 운용하는 것이 가능하지만, 실제로 활용하는 비율은 아직 낮습니다.

예를 들어 퇴직연금 계좌에 3,000만 원이 쌓여 있다고 할 때, 연 2% 운용과 연 5% 운용의 차이는 20년 후 약 1,600만 원에서 2,000만 원 수준으로 벌어집니다. 노후준비에서 수익률 1~2% 차이를 사소하게 보기 어려운 이유입니다. 운용 방식을 한 번도 바꿔본 적이 없다면, 지금 계좌를 열어서 확인해보는 것만으로도 의미가 있습니다.

숫자를 알아야 계획이 생깁니다

노후준비를 막막하게 느끼는 가장 큰 이유는 구체적인 숫자를 한 번도 써본 적이 없기 때문인 경우가 많습니다. 월 생활비를 얼마로 잡을지, 몇 살부터 연금을 받을지, 의료비나 주거비는 별도로 얼마나 잡을지를 직접 적어보면 전략이 달라집니다.

국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 조회하는 데 5분이면 충분합니다. 거기서 나온 숫자와 본인의 희망 생활비를 비교하면, 얼마를 더 채워야 하는지 윤곽이 잡힙니다.

연금저축, IRP, 퇴직연금 세 가지를 함께 운용하면 연간 세액공제 한도는 최대 900만 원(IRP 포함 기준)까지 활용할 수 있습니다. 세율 약 16% 기준으로 연간 최대 약 148만 원을 돌려받을 수 있는 구조입니다.

노후준비는 수십 년 뒤의 이야기처럼 느껴지지만, 세액공제 혜택은 올해 연말정산에서 바로 확인됩니다. 먼 미래보다 지금 당장의 숫자를 먼저 확인해보는 것이 시작입니다.