통장을 먼저 본다는 게 무슨 뜻인가
지난해 11월, 친구가 연금저축펀드 가입을 고민한다며 내게 물었다. 월급이 300만 원인데 얼마씩 배분해야 하냐고.
나는 먼저 통장 내역을 보자고 했다. 그 친구는 ‘자산 배분은 숫자 계산이지, 통장을 왜 보나’라고 웃었다.
하지만 한 달치 통장을 쭉 펼쳐보니 문제가 명확했다. 월급 300만 원 중 실제로 자유롭게 쓸 수 있는 돈이 80만 원도 안 됐다.
고정비가 220만 원 이상이었기 때문이다.
자산 배분의 첫 단계는 이론이 아니다. 내 돈이 실제로 어디로 흘러가는지 보는 것이다. 그래야만 배분할 돈이 정말 있는지, 얼마나 있는지 알 수 있다.
고정비 파악이 배분의 80%다
자산 배분을 할 때 대부분은 ‘월급에서 10% 정도를 투자하면 된다’는 식의 일반적 조언부터 찾는다. 하지만 이건 당신의 통장 상황을 무시한 조언이다. 월급이 500만 원이어도 고정비가 450만 원이면, 투자할 여유는 50만 원뿐이다.
작년 초부터 3개월간 내 통장을 분석했을 때, 고정비는 월 180만 원이었다. 월세 (시점·지역별 다름), 보험료 18만 원, 통신·구독료 8만 원, 식비 55만 원, 교통비 12만 원. 이걸 먼저 파악했을 때 비로소 자산 배분이 현실적으로 보였다. 월급 280만 원에서 고정비 180만 원을 빼면, 실제로 배분할 수 있는 돈은 100만 원이다.
배분 계획을 세울 때는 이 순서를 따라야 한다. 먼저 고정비를 정확히 측정하고, 그다음 변동비(외식, 쇼핑, 문화생활)를 파악한 뒤, 마지막으로 남은 돈을 어떻게 나눌지 결정하는 것이다.
배분 비율보다 중요한 건 실행 가능성
흔히 노후 자산 배분은 나이대별로 제시된다. 30대는 주식 70%, 채권 30%. 40대는 주식 60%, 채권 40% 같은 식이다. 하지만 이 비율이 당신의 통장에서 실제로 가능한지는 별개다.
예를 들어 월 100만 원을 배분하기로 했다면, 주식 펀드에 70만 원, 채권 펀드에 30만 원을 넣는 게 맞다. 그런데 만약 당신의 변동비가 예상보다 크게 나온 달이면? 그 달에는 배분할 돈이 70만 원이 아니라 40만 원일 수 있다. 이때 억지로 비율을 맞추려다 보면 결국 배분 자체를 포기하게 된다.
2026년 상반기, 내 배분 계획은 월 100만 원이었다. 하지만 4월에는 치과 치료비 때문에 50만 원만 배분했고, 6월에는 예상보다 많이 배분했다. 완벽한 비율을 유지하지 못했지만, 중단하지 않았다. 이게 더 중요하다.
통장 쪼개기부터 시작하는 이유
자산 배분을 실행하려면 통장을 분리하는 게 가장 간단하다. 한국은행이 제시한 자료에 따르면, 목적별로 통장을 나누는 사람들이 배분 계획을 지킬 확률이 약 3배 높다고 한다.
내가 운영하는 통장 구조는 이렇다. 급여 통장(입금만), 생활비 통장(고정비 + 변동비), 투자 통장(배분할 돈), 비상금 통장(3개월치 생활비). 월급이 280만 원 들어오면, 자동이체로 생활비 통장에 200만 원, 투자 통장에 70만 원, 비상금 통장에 10만 원이 간다. 급여 통장에는 아무것도 남지 않는다.
이렇게 하면 투자 통장의 70만 원은 자동으로 배분할 돈이 된다. 고민할 필요가 없다. 매달 같은 액수가 들어오니까 배분 비율도 일정하게 유지된다.
배분 비율은 나중에, 지금은 흐름을 본다
자산 배분을 계획할 때 많은 사람이 저지르는 실수가 있다. 배분 비율부터 정하려는 것이다. 주식 몇 %, 채권 몇 %, 현금 몇 %라고 먼저 정한 뒤, 그에 맞춰 통장을 구성하려 한다. 하지만 순서가 역이다.
먼저 당신의 통장에서 실제로 흘러가는 돈의 흐름을 파악해야 한다. 고정비가 얼마나 되는지, 변동비는 얼마나 변하는지, 정말로 배분할 여유가 매달 얼마나 되는지. 이걸 3개월 이상 추적해야 한다. 한두 달로는 변동비의 평균을 알 수 없기 때문이다.
그 다음에 비로소 배분 비율을 정한다. 월 100만 원을 배분할 수 있다면, 당신의 나이와 목표에 맞춰 주식과 채권의 비율을 정한다. 월 50만 원밖에 배분할 수 없다면, 비율은 같지만 절댓값이 작아질 뿐이다. 중요한 건 비율이 아니라 지속성이다.
시작하기 전에 한 달만 기록해보자
자산 배분 계획을 세우기 전에 할 일은 간단하다. 통장 앱을 켜서 지난 3개월의 입출금 내역을 분류하고, 각 항목별 평균을 계산하는 것이다. 식비, 교통비, 구독료, 의료비 같은 식으로. 30분이면 충분하다.
그 다음은 더 간단하다. 월급에서 고정비를 빼고, 거기서 다시 변동비의 평균을 뺀다. 남은 돈이 당신이 배분할 수 있는 돈이다. 이 숫자가 현실이다. 어떤 이론도 이 숫자를 이기지 못한다.
배분 비율은 나중에 정해도 된다. 하지만 통장의 흐름을 먼저 아는 것은 필수다. 이걸 알아야만 배분 계획이 현실이 되고, 계획이 현실이 되어야만 복리 효과가 시작된다.