작년 겨울, 통장을 정리하다가 깨달았다. 지난 5년간 모은 돈이 생각보다 많지 않았다. 매달 꾸준히 저축했는데 왜 이럴까 싶어서 거래내역을 거슬러 올라갔다. 보험료, 신용카드 수수료, 구독료. 작은 것들이 모여서 매달 약 15만 원씩 새어나가고 있었다. 그제야 알겠더라. 노후자산 관리는 새로 뭔가를 시작하기 전에, 먼저 현재를 정확히 아는 게 전부였다.
지출 흐름을 한 번 정리해야 하는 이유
노후자산 관리라고 하면 보통 투자 상품을 떠올린다. 연금저축펀드를 고르고, 개인연금보험을 비교하고, 주식을 사기도 한다. 하지만 그 모든 게 의미 있으려면 먼저 할 일이 있다.
내 통장에서 매달 얼마가 나가는지 아는 것이다. 지난 3개월 거래내역을 펼쳐보니 생각 못 한 곳에서 돈이 빠져나가고 있었다. 쓰지 않는 구독 서비스 월 4,900원, 자동 이체되는 보험료 월 12만 원, 신용카드 리볼빙 이자 월 8,000원. 이 세 가지만 해도 매달 14만 원이다. 1년이면 168만 원이다.
투자로 연 5% 수익을 목표로 해도, 먼저 새는 돈을 막지 못하면 그 효과는 반감된다. 168만 원을 연 5%로 불리려면 약 3,360만 원을 투자해야 같은 규모의 수익이 난다. 그래서 통장 정리가 먼저다.
현재 자산을 정확히 파악하는 것
지출을 정리한 다음은 자산 목록을 만들 차례다. 통장, 적금, 보험, 펀드, 주식. 모든 계좌를 한 장의 종이에 정리했다. 작년 6월에 시작했는데, 이 과정에서 놀라운 걸 발견했다.
5년 전에 가입한 보험 3개 중 2개는 이미 보장이 겹쳤다. 보험료는 매달 나가는데 실제로는 쓸 일이 없는 보장이었다. 한 보험사에 전화해서 중복 보장을 정리하니 월 2만 5,000원이 줄었다. 1년이면 30만 원이다.
또 다른 발견은 적금이었다. 이자율이 약 2%인 적금을 3년 전부터 들고 있었는데, 지금 같은 조건의 적금은 약 3%였다. 만기가 2개월 남았으니 그때 새로운 상품으로 옮기기로 했다. 작은 차이지만 5년, 10년 단위로 보면 꽤 크다.
노후까지의 기간을 계산해보는 것
자산과 지출을 정리한 뒤에야 비로소 계산을 할 수 있다. 지금 나이, 퇴직 예상 나이, 기대 수명. 이 세 가지 숫자로 남은 시간을 알 수 있다.
나는 올해 42살이고, 65살에 퇴직할 계획이다. 그럼 23년이 남았다. 이 기간 동안 얼마나 모아야 하는지가 중요하다. 지난 3개월 평균 지출이 월 220만 원이었다. 65살부터 85살까지 20년을 산다고 가정하면 필요한 금액은 약 5억 2,800만 원이다. 물론 국민연금이 있으니 실제로는 이보다 적겠지만, 목표를 높게 잡는 게 낫다.
이 계산을 해보니 지금까지 모은 돈이 충분한지, 부족한지가 명확해졌다. 부족하면 매달 모아야 할 금액도 나온다. 현재 자산 1억 2,000만 원, 목표 5억 2,800만 원. 부족액 4억 800만 원을 23년에 나눠서 모으려면 매달 약 148만 원씩 저축해야 한다.
투자 상품을 고르기 전에 확인할 것
여기까지 정리하고 나면 투자 상품을 고를 차례다. 하지만 이 단계에서도 확인해야 할 게 있다.
첫째, 긴급자금이 있는가. 노후자산 관리는 3개월 이상의 생활비를 별도로 확보한 뒤에 시작하는 게 맞다. 투자 상품은 중간에 빼기 어렵거나 손실을 볼 수 있기 때문이다. 내 경우 월 220만 원 지출이니 최소 660만 원은 보통예금에 두고 투자를 시작했다.
둘째, 세제 혜택을 확인했는가. 연금저축펀드는 연 400만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있다. 개인연금보험도 연 400만 원 한도로 보험료 공제를 받는다. 이 두 상품을 적절히 섞으면 연 최대 800만 원을 절세할 수 있다. 절세액은 대략 연 160만 원에서 240만 원 사이다.
셋째, 수수료를 비교했는가. 펀드 수수료, 신탁보수, 판매수수료. 같은 지수를 추종하는 펀드라도 연 수수료가 약 0%에서 약 1%까지 다를 수 있다. 1억 원을 투자했을 때 연 10만 원에서 120만 원까지 차이가 난다는 뜻이다. 20년이면 200만 원에서 2,400만 원 차이다.
시작하기 전에 한 번 더 점검하는 것
모든 준비가 끝났다면 마지막으로 한 가지를 더 확인했다. 이 계획을 정말 지킬 수 있을까.
매달 148만 원을 23년간 저축하는 건 쉽지 않다. 직장을 잃을 수도 있고, 예상 밖의 지출이 생길 수도 있다.
그래서 나는 계획을 두 가지로 나눴다. 기본 계획은 매달 100만 원, 여유가 생기면 추가로 모으는 방식이다.
기본 계획만 지켜도 23년 뒤에 약 3억 원이 모인다. 부족액 4억 800만 원보다는 적지만, 국민연금과 합치면 충분할 가능성이 높다.
이렇게 정리한 뒤에 연금저축펀드 가입을 했다. 미국 주식 지수펀드 60%, 채권펀드 40% 비율로 자동이체를 설정했다. 매달 100만 원이 자동으로 들어가도록 했으니 이제 신경 쓸 일은 별로 없다. 6개월마다 한 번씩 자산 현황을 확인하고, 1년에 한 번 지출을 정리하는 것뿐이다.
노후자산 관리는 복잡한 투자 상품을 아는 것이 아니라, 현재의 돈 흐름을 정확히 아는 것부터 시작된다. 통장을 펼쳐보고, 자산을 정리하고, 남은 시간을 계산한 뒤에야 비로소 투자 상품을 고를 자격이 생긴다. 그 순서를 지킨다면, 노후 준비는 생각보다 어렵지 않다.