IRP 계좌 처음 만들고 1년, 솔직하게 기록해봤습니다

처음엔 그냥 세금 환급용으로 열었습니다

2026년 1월, 연말정산 결과를 보고 나서 처음으로 IRP 계좌를 열었습니다. 세금 토해낸 금액이 약 38만원이었는데, 그걸 보고 나니 머리가 멍했습니다.

매달 꼬박꼬박 월급에서 원천징수 해가더니 결국 더 내야 한다는 게 억울하기도 했고, 그때 처음으로 세액공제를 제대로 챙겨야겠다는 생각이 들었습니다. 그렇게 IRP를 시작한 이유는 노후준비보다 당장의 세금 절약이 먼저였습니다.

IRP에 연간 약 700만원을 납입하면 최대 115만 5천원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 총급여 5,500만원 이하 기준으로 약 16% 공제율이 적용되고, 그 이상이면 약 13%입니다. 당시 제 상황에서는 매달 58만원 정도를 넣으면 연간 한도를 채울 수 있었습니다. 솔직히 처음엔 이 돈이 노후까지 묶인다는 게 불편하게 느껴졌습니다.

가입 직후부터 3개월 — 운용이 문제였습니다

계좌를 열고 나서 처음 한 달은 그냥 원리금보장형 상품에 넣어뒀습니다. 은행 IRP 기본 금리가 연 약 3% 수준이었는데, 그냥 두는 것보다는 낫겠지 싶었습니다. 그런데 IRP는 예금자보호가 5,000만원까지 되는 대신, 원리금보장형만 고집하면 수십 년 뒤에 물가를 이기기 어렵다는 걸 나중에야 알았습니다.

3개월쯤 지나서 ETF로 일부를 옮겼습니다. IRP 안에서는 위험자산 비중을 70%까지만 담을 수 있다는 규정이 있어서, 나머지 30%는 채권형 펀드나 예금으로 유지해야 했습니다. 처음엔 이 제한이 답답했는데, 오히려 강제로 분산이 된다는 점에서 나쁘지 않다는 생각으로 바뀌었습니다. S&P500 추종 ETF와 국내 채권혼합형을 7대 3으로 배분했습니다.

6개월 이후 — 숫자보다 습관이 남았습니다

가입 6개월 시점에 수익률을 확인했더니 ETF 쪽이 약 약 4% 플러스였습니다. 금액으로는 크지 않았지만, 세액공제로 돌려받은 금액까지 합산하면 실질 수익률이 훨씬 높아진다는 걸 그제야 이해했습니다. 연 700만원 납입에 세액공제 약 92만원(약 13% 기준)을 더하면, 처음부터 13% 이상 수익을 확정하고 시작하는 셈이니까요.

1년이 지난 2026년 5월 기준으로 계좌 잔액은 약 720만원입니다. 수익이 크다기보다 꾸준히 넣는 구조가 만들어진 게 더 의미 있습니다. IRP는 중도 해지하면 기타소득세 약 16%가 붙기 때문에 함부로 깰 수 없는 구조입니다. 그 불편함이 오히려 강제 저축 효과를 만들어줍니다.

노후준비를 거창하게 생각하면 시작이 늦어집니다. IRP 하나 열고 매달 일정 금액을 자동이체로 설정해두는 것만으로도 세금도 줄이고 노후 자산도 쌓는 구조가 됩니다.

55세 이후 연금으로 수령하면 연금소득세 3.3~약 5%만 내면 되니, 일반 금융소득과 비교해도 세 부담이 낮습니다. 지금 당장 노후가 실감나지 않더라도, 세금 환급 목적만으로 시작해도 괜찮습니다.

그렇게 시작한 사람이 여기 한 명 있으니까요.