퇴직금을 한 통장에 두면 안 되는 이유
작년 여름에 회사를 그만뒀다. 퇴직금 2억 3천만 원이 통장에 들어온 날, 밤새 계산기를 두드렸다. 월 200만 원씩 쓴다고 가정하면 약 115개월, 거의 10년을 버틸 수 있다는 계산이 나왔다. 안심했다. 그게 실수였다.
3개월이 지나자 통장 잔액이 예상보다 빨리 줄었다. 월 200만 원만 쓴다고 생각했는데, 실제로는 월 240만 원에서 270만 원 사이를 썼다.
세금 고지서, 보험료, 명절 용돈, 차 유지비. 일상에서 ‘이건 따로’라고 생각하던 비용들이 계속 튀어나왔다.
그제야 깨달았다. 현금흐름을 관리한다는 건 돈의 규모가 아니라 돈이 나가는 패턴을 먼저 이해하는 것이라는 걸.
가장 먼저 한 일은 통장을 쪼개는 것이었다.
생활비 통장, 비상금 통장, 투자 통장 따로 두기
처음엔 하나의 통장에서 모든 걸 관리하려다 보니 매달 얼마를 썼는지, 남은 돈이 정말 안전한지 감을 잡을 수 없었다. 그래서 통장을 세 개로 나눴다.
첫 번째 통장은 생활비 통장이다. 매달 1일에 정확히 220만 원만 옮긴다.
이 돈으로 식비, 공과금, 휴대폰비, 의료비를 모두 해결한다. 월 220만 원이라는 숫자는 지난 6개월간의 실제 지출을 평균 낸 것이다.
처음엔 월 200만 원으로 시작했는데, 3개월 뒤 통장이 자주 바닥났다. 그때부터 220만 원으로 조정했고, 지난 8개월간 이 액수로 큰 무리 없이 버티고 있다.
두 번째 통장은 비상금 통장이다. 퇴직금에서 1억 원을 여기에 넣어뒀다.
치과 임플란트, 냉장고 수리, 차 부품 교체 같은 예상 밖의 큰 지출을 이 통장에서 꺼낸다. 지난 1년간 여기서 쓴 돈은 약 380만 원이었다.
치과 치료 280만 원, 세탁기 수리 100만 원. 월 200만 원 생활비 통장에서 이런 비용을 빼면 생활이 팍 줄어들 수밖에 없다.
비상금을 따로 두니 심리적으로도 안정적이고, 실제 생활비 관리도 훨씬 정확해졌다.
세 번째 통장은 투자 통장이다. 남은 돈의 80% 정도를 여기에 넣었다. 연 4~5% 정도의 수익률을 목표로 펀드와 ETF에 나눠서 투자했다. 월 생활비와 비상금으로 쓸 돈을 제외한 나머지가 자동으로 늘어나는 구조를 만들었다.
고정 수입이 없으니, 배분 비율을 미리 정해두기
퇴직금으로만 살아가는 입장에서 가장 불안한 건 ‘이 돈이 언제까지 버틸까’라는 질문이었다. 그래서 작은 수입을 만들기로 했다. 월 50만 원 정도.
지난해 가을부터 예전 직장 후배들과 컨설팅 프로젝트 2건을 했다. 월 평균 50만 원 정도의 용역료를 받았다. 큰 돈은 아니지만, 이 50만 원이 심리적으로 큰 차이를 만들었다. 퇴직금을 깎아먹는 입장에서 조금이라도 벌어들이는 입장으로 바뀌었기 때문이다.
그 50만 원을 어디에 쓸지 미리 정해뒀다. 20만 원은 투자 통장에 넣고, 30만 원은 생활비 통장에 더한다. 이렇게 하면 월 생활비가 실질적으로 190만 원이 되는 셈이다. 퇴직금 소진 속도가 훨씬 느려진다.
올해 초 국민연금 수령을 시작했다. 월 45만 원이다. 이것도 같은 방식으로 배분했다. 20만 원은 투자 통장에, 25만 원은 생활비 통장에. 이제 퇴직금에서 빼는 월 생활비는 실질적으로 175만 원 수준이 됐다. 3년 전 계산으로는 약 10년을 버틸 수 있다고 했는데, 이 속도면 12년 이상 버틸 수 있을 것 같다.
6개월마다 통장 상태를 점검하는 습관
처음 3개월은 월별로 통장을 들여다봤다. 얼마를 썼고, 얼마가 남았고, 투자 수익률은 어떻게 되는지. 그런데 너무 자주 보니 오히려 불안감만 커졌다. 주식 시장이 흔들리는 날이면 투자 통장의 수익률이 마이너스가 되고, 그걸 보면 밤새 걱정했다.
지금은 6개월마다 한 번씩만 점검한다. 지난 6개월간 생활비 통장에서 월평균 얼마를 썼는지, 비상금 통장의 잔액은 안전한 수준인지, 투자 통장의 수익률은 어느 정도인지. 이 세 가지만 체크한다.
작년 여름부터 지금까지 1년간의 데이터를 보니 패턴이 보였다. 겨울과 여름에 생활비가 조금 더 든다. 난방비와 냉방비 때문이다. 봄과 가을은 월 200만 원대로 안정적이다. 이걸 알고 나니 연간 예산을 짤 때 훨씬 현실적인 계획을 세울 수 있었다.
현금흐름 관리, 결국 심리 관리
노후 현금흐름 관리는 복잡한 금융 지식보다 단순한 원칙이 중요하다는 걸 깨달았다. 통장을 나누고, 월 생활비를 정하고, 6개월마다 확인하는 것. 이 세 가지만 해도 충분하다.
가장 큰 변화는 심리적인 안정감이다. 매달 220만 원만 쓰면 된다는 걸 알면, 카페에서 커피를 마실 때도 불안하지 않다. 비상금이 1억 원 있다는 걸 알면, 치과 치료를 받을 때도 후회하지 않는다. 투자 통장이 따로 있다는 걸 알면, 주식 시장이 흔들려도 일상은 흔들리지 않는다.
이게 노후 현금흐름 관리의 핵심이다. 돈의 규모가 아니라 돈이 흐르는 방식을 내가 통제하는 것. 그렇게 되면 남은 시간을 조금 더 편하게 쓸 수 있다.