퇴직연금 선택할 때 놓치기 쉬운 것, 직장 그만두고 알았습니다

퇴직 6개월 전, 회사에서 온 안내문

작년 11월 퇴직이 결정되자 인사팀에서 두꺼운 봉투를 건넸다. 퇴직연금 선택에 관한 안내서였다.

그때만 해도 단순했다. DB형이냐 DC형이냐, 퇴직금을 받을 때 어디로 옮길 것인가.

종이를 훑어보니 선택지가 3가지였다. 첫 번째는 현재 회사의 퇴직연금 관리사에서 계속 관리받기.

두 번째는 다른 금융사로 이전하기. 세 번째는 현금으로 받기.

당시엔 ‘어차피 다 비슷하겠지’ 라고 생각했다. 그게 첫 번째 실수였다.

퇴직금 입금 직후, 수수료를 처음 본 날

12월 15일 통장에 퇴직금 2,800만 원이 입금됐다. 회사에서 관리하던 DC형 퇴직연금이었다. 당장 옮길 생각은 없었다. 일단 현재 금융사에서 계속 관리받기로 했다. 그리고 2주일 뒤 통장을 정리하다가 깜짝 놀랐다. 수수료가 월 8,400원씩 빠져나가고 있었다. 연 10만 원이 넘는 금액이었다. 그제야 안내서를 다시 펼쳤다.

안내서에 작은 글씨로 적혀 있던 수수료 구조가 눈에 들어왔다. 자산관리수수료 약 0%, 신탁보수 약 0%, 운용사수수료 약 0%. 따로따로 떼어가니 합쳐지면 약 0%가 넘었다. 2,800만 원의 약 0%는 월 11,667원이었다. 통장에서 빠져나간 8,400원은 그중 일부였다. 다른 금융사는 얼마일까 궁금해졌다.

1개월 차, 수수료 비교하며 깨달은 것

1월부터 본격적으로 조사했다. 같은 규모의 퇴직연금을 관리하는 다른 금융사들의 수수료를 비교해봤다. A은행은 월 5,600원, B증권은 월 7,200원, C보험사는 월 9,800원이었다. 같은 2,800만 원인데 월 4,000원 이상 차이가 났다. 30년을 보관한다면 144만 원 이상 차이가 난다는 뜻이었다.

하지만 수수료만 본 것도 실수였다. 운용 성과가 다르기 때문이다. 현재 회사의 DC형은 수익률이 연 약 2%였다. 같은 기간 다른 금융사의 비슷한 펀드는 약 2%였다. 약 0%p 차이는 2,800만 원에 적용하면 연 19만 6,000원 차이다. 수수료 차이 4,000원보다 운용 성과 차이가 훨씬 크다는 걸 깨달았다.

3개월 차, 선택지를 다시 정리하다

그래서 정리한 선택지는 이랬다. 첫 번째는 현금으로 받기. 퇴직금 2,800만 원을 그대로 받으면 세금이 붙는다. 퇴직소득세는 약 280만 원. 결국 2,520만 원만 남는다. 이건 선택지가 아니었다.

두 번째는 현재 회사에서 계속 관리받기. 수익률 (시점에 따라 다름), 월 수수료 8,400원. 편하지만 비효율적이다.

세 번째는 다른 금융사로 이전하기. 이전 수수료는 없다. 금융사별로 수수료와 운용 성과가 다르니 선택이 중요하다. 나는 이 길을 택했다.

6개월 차, 실제 선택했던 것들

결국 C보험사로 옮겼다. 이유는 세 가지였다. 첫째, 월 수수료가 5,600원으로 가장 저렴했다. 둘째, 최근 3년 운용 수익률이 연 약 3%로 가장 높았다. 셋째, 펀드 구성을 직접 선택할 수 있었다.

이전 절차는 생각보다 간단했다. 신청서 작성, 기존 금융사에서 이전 승인, 새 금융사 입금. 2주일이면 충분했다. 이전 후 3개월이 지났는데 수익률 차이가 눈에 띄었다. 이전 금융사는 같은 기간 약 0% 올랐다. C보험사는 약 0% 올랐다. 작은 차이처럼 보이지만 2,800만 원에 적용하면 84,000원 차이다.

가장 큰 배움은 이것이었다. 퇴직연금은 ‘받는 것’이 아니라 ‘관리하는 것’이다. 선택 후 끝나는 게 아니라 정기적으로 점검해야 한다. 매년 1월에 전년도 수익률을 확인하고, 수수료 구조가 바뀌지 않았나 확인하고, 더 나은 금융사가 있는지 비교한다. 그렇게 해야 30년 후 받는 금액에 수백만 원 차이가 난다.

퇴직연금 선택은 한 번의 결정이 아니라 지속적인 점검의 시작이다.