월급 통장에서 노후자금 빼내는 법, 언제부터 얼마씩

월급에서 얼마나 빼낼 수 있을까

작년 겨울, 처음으로 노후준비를 진지하게 생각했다. 그전까지는 ‘나중에 하면 되지’라는 막연한 생각만 있었다. 월급이 250만 원인데 생활비를 빼면 남는 게 거의 없다고 생각했기 때문이다. 그런데 통장을 들여다보니 달마다 쓰고 남는 돈이 있었다. 평균 35만 원 정도였다. 그걸 보는 순간 ‘아, 이 정도면 시작할 수 있겠다’는 생각이 들었다.

노후자금 계획의 첫 단계는 현재 월급에서 정말 얼마를 떼어낼 수 있는지 파악하는 것이다. ‘월급의 10%는 저축해야 한다’는 일반적인 조언을 따르려다가 포기한다. 현실은 그렇지 않다. 사람마다 생활 패턴이 다르고, 예상치 못한 지출이 계속 생긴다. 내 경우 3개월간 통장을 추적한 결과, 안정적으로 빼낼 수 있는 금액이 월 35만 원이었다.

이 숫자가 중요한 이유는 계획의 현실성이 결정되기 때문이다. 과하게 목표를 잡으면 3개월 뒤 포기한다. 반대로 너무 적게 잡으면 노후자금이 모이지 않는다. 정확한 자신의 숫자를 아는 것이 시작이다.

30대와 40대, 다른 전략이 필요한 이유

같은 월 35만 원을 모아도 시작 시점에 따라 결과가 완전히 달라진다. 이게 가장 중요한 부분인데, 놓친다.

30대 초반에 시작하는 경우를 생각해보자. 월 35만 원을 20년간 모으면 8천400만 원이 된다. 여기에 평균 연 4% 수익률을 얹으면 약 1억 1천만 원대가 된다. 반면 40대 초반에 시작하면 같은 월 35만 원을 10년간 모아 3천500만 원을 만들고, 같은 4% 수익률을 적용하면 약 4천200만 원대가 된다. 차이가 거의 3배다.

이건 단순한 계산이 아니다. 시간이 복리를 만든다. 30대에 시작하면 시간이 일해주는 기간이 길고, 40대에 시작하면 내가 더 많이 일해야 한다. 같은 월급 35만 원으로는 부족할 수 있다는 뜻이다. 그래서 40대라면 월 60만 원 이상을 목표로 잡아야 같은 수준의 노후자금을 모을 수 있다.

결국 ‘지금 당장 시작할 수 있는 금액’과 ‘목표까지 필요한 시간’의 균형을 맞춰야 한다. 30대라면 여유가 있고, 40대라면 전략을 더 치밀하게 짜야 한다는 뜻이다.

적금과 펀드, 어느 것부터 시작할까

월 35만 원을 정했다면 그 다음은 어디에 넣을지 정하는 것이다. 보통 적금과 펀드 사이에서 고민한다.

적금은 안정적이다. 은행에서 월 35만 원씩 2년짜리 정기적금에 넣으면 2026년 기준 연 약 3% 정도의 이자가 붙는다. 2년 뒤에 840만 원을 넣고 약 60만 원의 이자를 받는다. 세금을 떼면 48만 원 정도가 순이익이다. 확실하고, 손실이 없다.

펀드는 변동성이 있다. 같은 월 35만 원을 균형형 펀드에 넣으면 연 5~6% 수익률을 기대할 수 있지만, 시장 상황에 따라 마이너스가 날 수도 있다. 2년 뒤에 840만 원을 넣고 50~100만 원 정도를 벌 수도 있고, 30만 원을 잃을 수도 있다는 뜻이다.

현실적으로는 둘 다 해야 한다. 내 경우 월 35만 원 중 20만 원은 적금, 15만 원은 펀드로 나눴다. 20만 원 적금은 2년마다 만기가 되면서 응급자금이 되고, 15만 원 펀드는 장기로 불린다. 이렇게 하면 안정성과 수익성 사이의 균형을 맞출 수 있다. 적금만 하면 인플레이션을 따라가기 힘들고, 펀드만 하면 시장 하락장에서 심리적으로 힘들다.

연금저축은 세제 혜택이 핵심

월 35만 원 계획이 어느 정도 궤도에 오르면, 그 다음 단계가 연금저축이다. 이건 단순히 돈을 모으는 것이 아니라 세금을 줄이는 전략이다.

연금저축펀드에 월 35만 원을 넣으면 연 420만 원을 불입한다. 이 금액의 약 13%를 세액공제로 받을 수 있다. 즉, 약 55만 원의 세금을 돌려받는다는 뜻이다. 같은 금액을 일반 펀드에 넣는 것과는 완전히 다른 결과다. 세금으로 55만 원을 아낀다는 건 연금저축 없이 추가로 5개월을 더 일해야 하는 것과 같다.

다만 연금저축은 55세 이전에 인출할 수 없다는 제약이 있다. 그래서 응급자금이 필요한 사람이라면 월 35만 원 중 일부만 연금저축에 넣고 나머지는 일반 펀드나 적금에 넣는 게 맞다. 내 경우 월 20만 원은 연금저축펀드, 나머지 15만 원은 일반 펀드와 적금으로 분산했다. 이렇게 하면 세제 혜택도 받고, 필요할 때 꺼낼 수 있는 자금도 확보된다.

지금 시작하지 않으면 나중에 더 힘들어진다

노후자금 계획을 미루는 가장 흔한 이유는 ‘지금은 여유가 없다’는 생각이다. 하지만 나이가 들수록 더 여유가 생기지 않는다. 오히려 반대다. 40대가 되면 자녀 교육비, 부모 봉양, 주택 관련 지출이 늘어난다. 월급이 올라도 지출이 더 빨리 올라간다.

그래서 지금 월 35만 원을 모을 수 있다면, 그것부터 시작하는 게 현명하다. 완벽한 계획을 기다리다가 5년을 놓치는 것보다, 부족해 보이는 계획이라도 지금 시작하는 게 훨씬 낫다. 5년의 시간 차이는 나중에 월 20~30만 원을 추가로 모아야 하는 결과로 돌아온다.

노후준비 자금 계획은 큰 숫자가 아니다. 지금 내 통장에서 빼낼 수 있는 작은 금액부터 시작하면 된다. 그것이 10년, 20년 뒤 큰 차이를 만든다.