통장에 찍힌 숫자가 낯설었던 날
2026년 2월, 회사 동료 한 명이 조기퇴직을 했습니다. 퇴직금으로 약 1억 2천만 원을 받았다고 했는데, 그 얘기를 들으면서 저도 모르게 계산기를 두드렸습니다.
그 돈을 그냥 은행 예금에 넣으면 연 이자가 세후로 약 180만 원 안팎. 한 달에 15만 원 남짓입니다.
머리가 멍했습니다. 1억이 넘는 돈인데, 생활비로 쓰기엔 턱없이 부족한 금액이 매달 나오는 셈이었으니까요.
노후준비를 막연하게 ‘돈 모으는 것’으로 생각했던 사람이라면 이 장면이 낯설지 않을 겁니다. 퇴직금을 받는 순간 ‘이제 됐다’는 안도감이 드는 건 자연스럽습니다. 문제는 그 다음입니다. 그 돈을 어디에, 어떻게 배치하느냐에 따라 노후의 실질 생활 수준이 완전히 달라집니다.
퇴직금을 그냥 두면 생기는 일
퇴직금을 일시금으로 수령하면 퇴직소득세가 부과됩니다. 근속연수와 금액에 따라 다르지만, 1억 원 기준으로 약 300만 원에서 많게는 700만 원 이상이 세금으로 빠져나갈 수 있습니다.
반면 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이체하면 실제로 수령하는 시점까지 과세가 이연됩니다. 55세 이후 연금으로 나눠 받으면 퇴직소득세의 약 30~40%를 절감할 수 있다는 점은 꽤 실질적인 차이입니다.
IRP 계좌에 퇴직금을 넣어두고 그냥 방치하는 것도 문제입니다. 기본 배정 상품이 원리금 보장형 정기예금인 경우가 많은데, 2026년 현재 금리 환경에서 연 2%대 수익률로 20~30년을 버티면 물가상승률을 따라가기도 빠듯합니다. 운용 지시를 따로 하지 않으면 그냥 낮은 금리 상품에 묶이는 구조입니다.
퇴직금을 받은 뒤 6개월 이내에 IRP로 이전하지 않으면 과세 혜택을 다시 받기 어렵습니다. 이 기한을 놓치는 경우가 생각보다 많습니다. 퇴직 직후 정신없이 시간을 보내다 보면 어느새 기회가 닫혀 있습니다.
노후준비에서 가장 많이 놓치는 구조
노후 자금은 크게 세 층으로 나눠서 생각하면 이해하기 편합니다. 국민연금이 바닥을 받치고, 퇴직연금과 개인연금이 중간을 채우고, 개인 금융자산이 상단을 보완하는 구조입니다. 문제는 많은 분들이 국민연금만 믿거나, 반대로 국민연금은 아예 기대하지 않고 개인 자산에만 집중한다는 점입니다.
2026년 기준으로 국민연금 평균 수령액은 월 약 65만 원 수준입니다. 부부 합산으로 130만 원 안팎이 나온다고 해도, 도시에서 두 사람이 기본적인 생활을 유지하는 데 드는 비용이 월 250만 원 이상이라고 보면 매달 약 120만 원의 공백이 생깁니다. 이 공백을 퇴직연금과 개인연금으로 채우는 게 핵심입니다.
연금저축펀드의 경우 연간 600만 원까지 납입하면 세액공제율 약 13% 또는 약 16%가 적용됩니다. 연 소득 5,500만 원 이하라면 최대 약 99만 원을 돌려받을 수 있습니다.
IRP까지 합산하면 공제 한도가 연 900만 원으로 늘어납니다. 이 혜택을 활용하지 않으면 단순히 손해를 보는 것이 아니라, 세금으로 낼 돈을 자신의 노후 자금으로 돌릴 기회를 매년 흘려보내는 셈입니다.
지금 당장 점검해볼 것 하나
노후준비를 어디서부터 시작해야 할지 막막하다면, 지금 당장 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 조회해보는 것을 권합니다. 본인의 납입 이력을 바탕으로 65세 수령 기준 월 예상액이 나옵니다. 그 금액을 확인하고 나면 ‘얼마가 부족한지’가 구체적인 숫자로 보입니다. 막연한 불안보다 숫자로 된 공백이 오히려 행동을 만들어냅니다.
퇴직금을 받은 그 동료는 결국 IRP 계좌를 열고 절반은 채권형 펀드에, 나머지 절반은 TDF(타깃데이트펀드)에 배분했다고 했습니다. 완벽한 선택인지는 모르지만, 그냥 예금에 넣어두는 것보다는 훨씬 나은 출발이라고 생각합니다.
노후준비에서 완벽한 타이밍이나 완벽한 상품은 없습니다. 다만 아무것도 하지 않는 것과 무언가를 시작하는 것 사이의 차이는, 시간이 지날수록 생각보다 훨씬 크게 벌어집니다.